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信用卡透支利率取消上下限,对你我影响几何?

2021-01-14 13:10 浏览:

信用卡透支利率上下限取消对你我有什么影响?近日,中国人民银行发布文件,取消信用卡透支利率上下限管理,引起消费者关注。信用卡透支利率的“放宽”会对你我的生活产生怎样的影响?会给信用卡行业带来哪些变化?信用卡透支利率完全由央行“放松”

信用卡透支利率取消上下限,对你我影响几何?

近日,中国人民银行发文取消信用卡透支利率上下限管理,引起消费者关注。信用卡透支利率的“放宽”会对你我的生活产生怎样的影响?会给信用卡行业带来哪些变化?

信用卡透支利率完全“放松”

央行近日发布通知称,从2021年1月1日起,取消信用卡透支利率上下限管理。这意味着从今年开始,信用卡透支利率可以由发卡机构和持卡人通过独立协商确定。

在这一点上,很多经常使用信用卡的消费者“买中买”都注意到了信用卡透支利率是有上下限的。

事实上,相关改革已经开始。早年各银行信用卡透支利率也采用固定利率——日利率的万分之五。2016年,央行发布通知,从2017年1月1日起,信用卡透支利率实行上下限管理,上限为日利率的万分之五,下限为日利率的0.7倍,相当于年化利率12.6%至18%。

时隔四年,信用卡透支利率管理已经彻底“松动”。是出于什么考虑?

“为了进一步推进利率市场化改革”——央行的通知,只能用这短短的一句话来解释,但背后有很深的含义。

近年来,信用卡市场日益发展,风险管理体系逐步完善,推进信用卡利率市场化的条件基本成熟。此外,目前新发行和现有贷款的定价基准转换已经成功完成,进一步推进信用卡市场利率改革是理所当然的。

优质客户将获得更多折扣

如果放开利率下限,信用卡透支利率会大幅下降吗?

业内人士指出,透支利率市场化定价后,银行需要根据资本成本、信贷资源、市场策略和风险偏好进行合理定价和调整透支利率。

“目前很多银行的信用卡透支利率都采用上限,也就是万分之五。一些中小银行有折扣,但很少使用下限。“兆联金融首席研究员董希淼表示,下限放开并不意味着透支利率将很快跌破原来的下限。但未来信用卡透支利率会更加差异化,透支频率和额度高、信用好的客户会获得更加优惠的透支利率。

他认为,放开上下限后,预计央行仍将通过自律机制引导银行维持良好的竞争秩序,银行不会打没有底线的“价格战”。

值得注意的是,透支利率和分期手续费不是一回事。

“我刚刚用信用卡分期购买了一台电脑,政策已经调整。我是不是亏了?”北京市民王对此表示怀疑。

对此,专家表示,此次调整是信用卡透支利率,与分期手续费不同,不会影响分期还款。目前信用卡免息还款期多为50-60天。免息期过后,持卡人无法全额还款,则产生利息。分期付款费用是基于分期付款次数的固定费率费用。

此外,通知还规定,在披露信用卡透支利率时,年化利率应以明显的方式显示,而不仅仅是日利率和日还款额。

某大型国有银行信用卡中心的一个人说,5/10000的日利率好像不多,但是年化利率18%,不便宜。“根据监管要求,发卡机构应充分披露信用卡透支利率并及时更新,确保持卡人充分知晓并确认接受,有利于维护持卡人的合法权益。”

持卡人应理性借贷和消费

目前,中国消费金融市场发展迅速,参与机构众多。柏华、JD.COM白条等互联网消费金融产品继续发力,银行信用卡面临的挑战不言而喻。

央行数据显示,截至2020年第三季度末,全国使用信用卡和贷款卡7.66亿张,比上季度增长1.29%。银行卡授信总额18.59万亿元,比上个月增长3.80%。

业内人士指出,取消信用卡透支利率的上限和下限管理,将有助于发卡机构自主决策,为持卡人提供个性化服务,增强其在与其他消费金融机构尤其是互联网金融平台竞争中的吸引力。

“政策调整不是针对互联网消费金融产品,但通过调整利率水平,确实会对消费金融市场产生影响。”董喜淼表示,在柏华等互联网消费金融产品降低部分年轻用户的信用额度之前,信用卡机构灵活的定价策略将有助于增强信用卡对年轻客户的吸引力。

但专家提醒,虽然发卡机构会努力扩大客户群,对部分优质客户推出优惠利率,但持卡人应充分分析自身还款能力,合理借贷消费。